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365体育彩 - 服务“长尾”让小微市场变“蓝海”
发布时间: 2020-01-09 15:02:05 | 点击量: 367
摘要:然而,随着竞争的加剧,大中型企业金融市场已变成了“红海”。小微金融市场是“泥淖”还是“蓝海”?一是利用大数据为小微企业“画像”。“链上”的小微企业成为受益者,银行也拓展了新的客户,实现了“双赢”的良好局面。显而易见,服务好数量庞大的小微企业,商业银行就能够获得巨大的市场增量。只要不断进行科技创新,构建信用体系,完善风控措施,小微金融市场就不是“泥淖”,而是一片“蓝海”。

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365体育彩,小微企业贷款难、贷款贵是经济发展中的一个难题。缺乏金融“活水”的灌溉,小微企业想要做大、做强面临重重阻力。

对银行来讲,放贷是利润之源,为什么不愿意给小微企业贷款呢?一是部分小微企业没有足够的抵押物,不符合银行风控要求;二是小微企业数量多但是规模小,导致银行获取的利润不能覆盖放贷成本;三是部分小微企业财务信息不规范、不透明,给银行放贷造成了困扰;四是部分小微企业信用观念淡薄,让银行不敢放贷;五是小微企业抗风险能力弱,经营不稳定,容易产生呆坏账。

在此情况下,银行为追求利润,竞相去服务大中型企业客户。然而,随着竞争的加剧,大中型企业金融市场已变成了“红海”。寻找下一个“蓝海”成为银行业,尤其是中小银行加快发展的共识。

小微金融市场是“泥淖”还是“蓝海”?对银行来说,最关键的一点是做好风控。

随着金融科技的飞速发展,曾经难入银行法眼的小微企业,如今已经成为银行开拓的目标。通过创新风控举措,银行和小微企业也能实现“双赢”。

一是利用大数据为小微企业“画像”。比如,在山东,“大数据驱动”正成为撬动小微企业融资难的一个有力支点。农行济南高新区支行正推广“微捷贷”“纳税e贷”等新的支持小微企业融资的“线上”产品。“以前的思路主要是担保、抵押,现在更多考虑如何通过大数据为小微企业精准‘画像’。”大数据成为一把“金钥匙”,该行一位客户经理对此深有感触。再比如,中国银行综合运用大数据,利用互联网、生物识别等技术,引进海关、工商等第三方数据,通过建模大幅提高效率,把金融业务覆盖面推向了更多小微企业。中国银行今年以来至9月末,普惠金融融资突破900亿元,而去年全年仅不到600亿元。

二是利用信用信息平台解决增信难题。目前,湖北各地正在建设农村信用信息平台。截至今年上半年,已有69个县(市、区)启动了平台建设,其中19个县(市、区)已搭建完成。在广大农村,创业者大多没有贷款记录,也没有征信数据。信用信息一片空白,使得农民创业者贷款难、银行放贷难。农村信用信息共享平台填补了这个空白,农民通过信用档案积累增加信用,获得无抵押信用贷款。信用体系建设让农民尝到了甜头,也帮助银行找到了合适的客户,扩展了业务规模。

三是依托供应链为小微企业融资。浙商银行运用区块链技术开发了应收款链平台,以产业链核心企业为切入点,将产业链上下游的大量小微企业串联在一起,实现平台化集群获客,这些小微客户可批量获得融资支持。农行济南和平支行为浪潮集团供应链企业授信4亿元,截至9月底,用信余额已突破1亿元。“链上”的小微企业成为受益者,银行也拓展了新的客户,实现了“双赢”的良好局面。

四是完善质押模式,创新贷款产品。河北银行针对科技型小微企业“轻资产、高发展、重创意”的特点,开发丰富多样的小微业务和科技信贷产品,为客户量身定制金融解决方案,先后为多家企业发放了快速贷、知识产权质押贷款、科保贷、科技政策贷等;通过建立完善针对科技型小微企业的授信审查、授权管理、信用评级、资产评估等体制机制,持续对信贷流程和企业申贷材料做“减法”,实现服务效率持续提升,让科技型小微企业不再“等贷”,不再“难贷”。

当“长尾”客户聚合到一定量级就能产生巨大的经济价值。截至2018年年底,我国中小微企业超过3000万家,个体工商户数量超过7000万户,贡献了全国50%以上的税收,60%以上的gdp,提供了80%以上的劳动力就业。显而易见,服务好数量庞大的小微企业,商业银行就能够获得巨大的市场增量。当商业银行从靠“外部推动”变为靠“自身愿意”来解决小微金融市场的时候,小微企业贷款难也将不再成为一个问题。

积小流以成江海。只要不断进行科技创新,构建信用体系,完善风控措施,小微金融市场就不是“泥淖”,而是一片“蓝海”。

来源: 中国保险报

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